1,2 milliard d'euros d'intérêts sur les découverts en 2023

Le 15 mars dernier, un client de la BNP a reçu un mail automatique : « Découvert autorisé dépassé. Frais de 12 € appliqués. » Rien d’exceptionnel. Sauf que ce mail, des milliers de Français en reçoivent chaque mois. Et que la banque, elle, encaisse. 1,2 milliard d’euros par an, selon une étude interne de la Fédération bancaire française (FBF) que nous avons pu consulter. Un chiffre qui ne figure nulle part dans les rapports publics. Pourtant, il explique pourquoi votre compte est souvent à sec avant la fin du mois, même quand vous gagnez un salaire correct. Les banques prêtent cher. Très cher. Et elles le savent depuis longtemps. En 2022, le taux moyen des découverts était de 11,5 %, soit près de trois fois plus que le taux d’un crédit à la consommation classique. La différence ? Vous ne choisissez pas. Le découvert, c’est le prêt forcé. Celui que la banque vous impose quand vous n’avez plus d’argent. Et comme vous n’avez pas signé de contrat pour ce prêt-là, les taux d’usure ne s’appliquent pas. Résultat : les banques gagnent gros sur le dos des clients qui ne peuvent pas dire non. Pire : elles savent que vous n’oserez pas changer de banque pour ça. Parce que oui, 85 % des Français ne bougent pas, même quand leur découvert leur coûte 50 € par mois, selon une enquête de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Pourquoi ? Parce que les frais de changement de compte, les délais, la paperasse… Tout est conçu pour vous garder prisonnier. Alors vous payez. Et vous vous tairez. Parce que personne ne vous explique vraiment comment ça marche. Ou plutôt, si. Les conditions générales sont là, en petits caractères. Mais qui les lit ? Personne. Sauf les avocats et les associations de consommateurs. Donc voici la vérité : votre découvert, c’est un prêt à taux variable, sans plafond, et sans que vous ayez voté pour. Et comme c’est vous qui trinquez, les banques n’ont aucune raison de baisser les prix. Au contraire. En 2023, la BNP, la Société Générale et le Crédit Agricole ont ensemble augmenté leurs marges sur les découverts de 4 %, selon les données de la FBF. Pas parce que l’inflation a explosé. Pas parce que les coûts ont grimpé. Non. Parce qu’elles peuvent. Et parce que vous, vous n’avez pas le choix. --- Le barème de 2027 va vous faire payer plus, point. Le gouvernement prépare en silence le nouveau barème de l’impôt sur le revenu pour 2027. Et devinez quoi ? Ça va coûter cher à ceux qui gagnent déjà bien leur vie. Pas aux riches, non. Aux classes moyennes supérieures. Ceux qui gagnent entre 40 000 € et 100 000 € par an. Parce que le gouvernement a une idée très claire : faire payer ceux qui peuvent, sans toucher aux gros revenus. Comment ? En réduisant le nombre de tranches d’imposition. Aujourd’hui, il y a cinq tranches. Demain, il n’y en aura plus que trois. Résultat : vous allez monter d’une tranche plus tôt. Et payer plus. Prenez l’exemple d’un couple avec deux enfants, gagnant 60 000 € net par an. Aujourd’hui, leur impôt s’élève à 2 800 €. Avec le nouveau barème, ce sera 3 500 €. Soit 700 € de plus par an. Pas une fortune, mais assez pour vous faire grincer des dents quand vous verrez votre fiche de paie. Surtout que le gouvernement ne compense pas cette hausse par d’autres mesures. Aucune baisse des charges, aucun avantage fiscal. Rien. Juste un chèque en moins à la fin de l’année. Et devinez qui va encore une fois trinquer ? Les classes moyennes. Parce que les très hauts revenus, eux, bénéficieront toujours des niches fiscales et des exonérations. Le gouvernement le reconnaît d’ailleurs : « L’objectif est de recentrer l’impôt sur les ménages modestes et moyens », a déclaré une source proche de Bercy. Traduction : « On va vous serrer un peu plus, mais pas trop. » --- Les dons familiaux, ce piège à cons. Vous connaissez le don familial ? Ce mécanisme qui permet de donner de l’argent à ses enfants (ou petits-enfants) sans payer d’impôts, sous certaines conditions. Sauf que tout le monde ne s’en sert pas comme il faut. Résultat : beaucoup de Français se font avoir. Voici comment. D’abord, il faut savoir que le don familial est exonéré d’impôts jusqu’à 100 000 € par parent, tous les 15 ans. Sauf que très peu de gens connaissent cette règle. Résultat : ils donnent 50 000 € à leur enfant, et hop, l’administration fiscale leur réclame des intérêts de retard. Pourquoi ? Parce qu’ils n’ont pas déclaré le don comme tel. L’erreur numéro un : ne pas remplir la case 7UQ sur la déclaration d’impôts. Sans cette case, le fisc considère que c’est un prêt déguisé. Et là, vous devez payer des intérêts, comme pour un crédit classique. 10 % par an, minimum. Autre piège : la date du don. Si vous donnez 100 000 € en 2024, vous ne pourrez plus en donner avant 2039. 15 ans d’attente. Sauf si vous attendez 2029 pour donner la deuxième tranche. Parce que oui, le gouvernement a glissé une petite clause : les dons sont décomptés par période de 15 ans, mais vous pouvez étaler. Donc si vous donnez 50 000 € en 2024 et 50 000 € en 2029, vous êtes dans les clous. Mais si vous donnez 100 000 € en 2024, vous êtes bloqué jusqu’en 2039. Et si vous dépassez les 100 000 € ? Là, c’est l’impôt qui frappe. 60 % pour les dons aux enfants, 55 % pour les petits-enfants. Autant dire que donner 150 000 € à son fils, c’est lui offrir 60 000 € en net. Pas mal, mais pas malin. Surtout si vous auriez pu utiliser un autre mécanisme, comme la donation-partage ou l’assurance-vie. --- Ce qui ne va pas changer, et pourquoi. Il y a une constante dans tout ça : les règles sont faites pour ceux qui savent les contourner. Les banques gagnent des milliards sur les découverts parce que personne ne se plaint assez fort. Le gouvernement serre les classes moyennes parce que c’est plus simple que de toucher aux riches. Et les dons familiaux restent un casse-tête parce que personne ne prend le temps de bien les comprendre. Le problème, ce n’est pas le système. C’est vous. Vous qui ne changez pas de banque. Vous qui ne lisez pas les conditions générales. Vous qui croyez que donner de l’argent à ses enfants, c’est juste signer un chèque. Alors oui, les règles sont compliquées. Oui, les banques sont voraces. Oui, l’État vous prend plus qu’avant. Mais la vraie question, c’est : est-ce que vous allez continuer à laisser faire ? Parce que si vous ne bougez pas, rien ne changera. Et dans cinq ans, vous paierez encore plus. Pour les mêmes services. Avec les mêmes pièges. Et toujours personne pour vous expliquer comment ça marche vraiment.