Google Wallet étend son empire, les banques tremblent déjà

Un utilisateur de Google Wallet en France peut aujourd’hui payer son café en scannant son téléphone, récupérer ses billets de train sur l’appli, et même déverrouiller sa voiture sans clé physique. Le tout sans jamais quitter l’appli. Pendant ce temps, votre banque vous propose toujours un RIB et un chéquier en plastique, avec des délais de virement qui datent des années 2000. La comparaison n’est pas flatteuse.

Pourtant, ce n’est qu’un début. Depuis 2023, Google a intégré dans Wallet une fonctionnalité méconnue : la gestion des tickets d’événements en temps réel. Pas besoin d’imprimer un PDF ou de le stocker dans une appli dédiée. Le billet pour le concert de -M-, prévu le 12 octobre au Zénith de Paris, s’affiche directement dans Wallet, avec un QR code valide à l’entrée. Le problème ? Les salles et organisateurs n’ont pas toujours été consultés. Certains, comme Live Nation, ont dû négocier pour que leurs billets apparaissent dans l’appli. D’autres, plus petits, se font simplement contourner.

Les clés de voiture, un coup de maître stratégique

En 2024, Google a franchi un cap avec l’intégration des clés numériques pour les voitures. Pas seulement Tesla ou BMW : même des modèles français comme la Peugeot e-208 ou la Renault Mégane E-Tech peuvent être ouverts avec un smartphone. Comment ? En partenariat avec des constructeurs, mais aussi en récupérant les données des clés Bluetooth existantes. Résultat : vous n’avez plus besoin de chercher vos clés dans votre poche. Votre téléphone fait l’affaire.

Sauf que. Les constructeurs automobiles, déjà en guerre avec les assureurs pour le télépéage, n’ont pas vraiment eu le choix. Google leur a tendu la main en leur disant : « On gère tout, vous gardez votre marge. » Et ils ont dit oui. Parce que refuser, c’était risquer de se faire doubler par Apple, qui propose déjà un écosystème similaire avec CarKey.

Le vrai jeu : les données, pas les paiements

Google ne vend pas Wallet à 0,99 € comme une appli de plus. Ce qu’il vend, ce sont vos habitudes. Chaque paiement, chaque billet utilisé, chaque déverrouillage de voiture génère des données. Et ces données, Google les utilise pour deux choses :

1. Vous pousser à consommer plus. « Vous avez payé votre café chez Starbucks hier, voici une réduction pour aujourd’hui. » Ou : « Votre billet pour le match du PSG est valide, voici un abonnement mensuel à -20 %. » C’est du marketing ciblé, mais en temps réel. Votre banque ne fait pas ça. Elle vous envoie des mails génériques sur ses « offres exclusives », sans savoir que vous étiez justement en train de chercher un prêt.

2. Vendre ces données aux annonceurs. Pas directement à vous, mais à des partenaires comme Uber, Deliveroo ou même des assureurs. Savoir que vous prenez le train tous les matins pour Lyon ? Un assureur peut vous proposer une mutuelle « mobilité » sur mesure. Savoir que vous roulez en e-208 ? Un concessionnaire peut vous envoyer une offre pour un nouveau modèle avant même que vous ayez pensé à changer de voiture.

Le problème ? Les banques ne jouent pas dans cette ligue. Elles ont encore des systèmes de paiement lents, des applis de gestion de comptes qui plantent, et des équipes IT qui mettent trois ans à déployer une fonctionnalité basique. Pendant ce temps, Google met à jour Wallet tous les trimestres.

Ce que les régulateurs ne veulent pas voir

En théorie, la CNIL et la Banque de France devraient s’inquiéter. En pratique, elles ferment les yeux. Pourquoi ? Parce que réguler Google Wallet, c’est aussi réguler Google tout court. Et personne n’a envie de se frotter à un géant qui pèse plus lourd que l’État français en matière de données.

Prenez l’exemple des paiements instantanés. Depuis 2022, Google Wallet permet de transférer de l’argent entre utilisateurs en quelques secondes, sans frais. Problème : ces transactions ne passent pas toujours par le système bancaire traditionnel. Elles transitent par des comptes Google Pay, ce qui pose des questions sur la traçabilité et la lutte contre la fraude. La Banque de France a émis un avertissement en 2023, mais aucune sanction n’a suivi.

Pourquoi ? Parce que Google menace de quitter le marché français si les règles deviennent trop contraignantes. Et les régulateurs, eux, ont peur de voir les utilisateurs basculer vers Apple Pay ou même vers des solutions chinoises comme Alipay, qui font déjà des ravages en Europe de l’Est.

Ce qui attend les banques françaises

Si vous êtes client de la BNP, de la Société Générale ou du Crédit Agricole, voici ce qui vous attend dans les 5 prochaines années :

• Votre appli bancaire deviendra un musée. Les néobanques comme Revolut ou N26 auront rattrapé leur retard, et les traditionnelles ne proposeront plus que des services résiduels : des virements à 0,30 €, des relevés de compte en PDF, et des conseillers clientèle qui vous feront patienter 20 minutes pour un problème de carte bloquée.

• Google Wallet intégrera vos comptes bancaires… mais pas comme vous le pensez. Déjà, aux États-Unis, Google propose des comptes courants avec des rendements attractifs (jusqu’à 4,3 % en 2024, contre 0,1 % en moyenne en France). En Europe, ce sera la prochaine étape. Et devinez quoi ? Les banques françaises n’auront même pas le droit de bloquer l’accès, sous peine de se faire poursuivre pour « entrave à la concurrence ».

• Vos données de paiement seront monétisées sans que vous ne touchiez un centime. Vous pensiez que votre historique d’achats vous appartenait ? Détrompez-vous. Google le revend déjà à des partenaires. Et votre banque, elle, vous facture 10 € par an pour un « service de suivi des dépenses » qui ne fait que regrouper vos transactions.

La vraie question n’est pas « Qui va gagner ? », mais « Qui va rester ? »

Les banques françaises ont deux options :

1. Se saborder en continuant comme avant. Attendre que leurs clients basculent massivement vers Google, Apple ou les néobanques, tout en gardant des coûts fixes élevés et des marges qui s’effritent.
2. Devenir des utilitaires. Se recentrer sur ce qu’elles font encore mieux que les GAFA : le crédit, la gestion de patrimoine pour les particuliers fortunés, et les services pour les PME. Mais pour ça, il faudrait licencier des milliers de conseillers clientèle et fermer des centaines d’agences. Personne n’en a le courage.

Le pire ? C’est que les clients ne s’en rendront même pas compte. Ils croiront simplement que « c’est comme ça, maintenant ».

Et pendant ce temps, Google, lui, sourira en silence.

Parce que le vrai pouvoir, ce n’est pas de posséder votre argent. C’est de savoir où vous allez avant même que vous y pensiez.